我是卡債族嗎?是的話,該怎麼辦?

27 Sep, 2016

律師回答:

所謂卡債族(卡奴,又稱卡債族,或稱多重債務者(因為卡奴大多不只欠一家銀行)通常都符合下列要件:
一、需要「以卡養卡」或「以債養債」?
二、負擔債務總額(本金加上利息)超過自己六年的償債能力(收入減必要支出)總合嗎?

如果是,那你就有卡債問題,雖然這是一種非常大壓力,而有這個問題在現代國家社會中其實也是很普遍,畢竟國家社會風氣都鼓吹借貸創造經濟成長,又信用卡或現金卡之類,具有特殊匿名性,亦即,一般借貸重是人與人的信任關係,但銀行消金部分重視往往是借貸利潤,因此借款人無須與銀行有信任關係就可以借到錢,所以一般人一不小心容易淪為卡債族,雖然傳統概念往往將卡債族污名化,再加上,現代社會是屬於消費社會,一個人在社會上取得旁人認可的方式,不外是消費或投資,如買智慧型手機、買房子。社會風氣亦鼓勵大眾投資致富,如買賣股票、期貨、選擇權等,因此不小心就失敗了,變成卡債族了!


在台灣,關於債務問題,一開始民國95年金管會介入管理卡債問題,由銀行公會辦理協商(95公會協商),希望債務人可以透過此機制,減輕負擔繼續還款,但還是無法負擔月付金而毀諾,而此種機制亦無法透過公權力保障合理還款方案。因此,國家為使負債務之消費者清理其債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全,民國96年特制定消費者債務清理條例,消費者債務清理條例分為前置調解、更生、清算等程序,最終目的在於一般人皆能透過法律程序解決負債問題,因此,自己有債務問題,即可以透過與銀行或債權人協商調解,調解或協商不成立,由法院強制性打折並免除債務之一部或全部方式,以協助債務人經濟生活重建。


要如何處理卡債問題?簡單來說就是誠實面對,儘速進行債務清理,如與銀行協商、調解債務,真得不成,再進行更生或清算,將自己債務設一個停損點。辦理程序最大的好處,便是確定債權金額(不會一直計算利息),停止法院的執行及訴訟,有收入自提還款方案分6年償還,有自用住宅房貸最多還8年可以機會保住 房屋。沒收入或入不敷出,清算後應原則直接免除債務。若有不免責事由,得依規定最多繳付債權表二成金額後仍可聲請免責。關於卡債問題,如自己或身邊親友有這樣問題,歡迎來本所諮詢。


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