我是卡債族嗎？是的話，該怎麼辦？

律師回答：

所謂卡債族（卡奴，又稱卡債族，或稱多重債務者（因為卡奴大多不只欠一家銀行）通常都符合下列要件：
一、需要「以卡養卡」或「以債養債」？
二、負擔債務總額（本金加上利息）超過自己六年的償債能力（收入減必要支出）總合嗎？

如果是，那你就有卡債問題，雖然這是一種非常大壓力，而有這個問題在現代國家社會中其實也是很普遍，畢竟國家社會風氣都鼓吹借貸創造經濟成長，又信用卡或現金卡之類，具有特殊匿名性，亦即，一般借貸重是人與人的信任關係，但銀行消金部分重視往往是借貸利潤，因此借款人無須與銀行有信任關係就可以借到錢，所以一般人一不小心容易淪為卡債族，雖然傳統概念往往將卡債族污名化，再加上，現代社會是屬於消費社會，一個人在社會上取得旁人認可的方式，不外是消費或投資，如買智慧型手機、買房子。社會風氣亦鼓勵大眾投資致富，如買賣股票、期貨、選擇權等，因此不小心就失敗了，變成卡債族了！

在台灣，關於債務問題，一開始民國95年金管會介入管理卡債問題，由銀行公會辦理協商(95公會協商)，希望債務人可以透過此機制，減輕負擔繼續還款，但還是無法負擔月付金而毀諾，而此種機制亦無法透過公權力保障合理還款方案。因此，國家為使負債務之消費者清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全，民國96年特制定消費者債務清理條例，消費者債務清理條例分為前置調解、更生、清算等程序，最終目的在於一般人皆能透過法律程序解決負債問題，因此，自己有債務問題，即可以透過與銀行或債權人協商調解，調解或協商不成立，由法院強制性打折並免除債務之一部或全部方式，以協助債務人經濟生活重建。

要如何處理卡債問題？簡單來說就是誠實面對，儘速進行債務清理，如與銀行協商、調解債務，真得不成，再進行更生或清算，將自己債務設一個停損點。辦理程序最大的好處，便是確定債權金額(不會一直計算利息)，停止法院的執行及訴訟，有收入自提還款方案分6年償還，有自用住宅房貸最多還8年可以機會保住 房屋。沒收入或入不敷出，清算後應原則直接免除債務。若有不免責事由，得依規定最多繳付債權表二成金額後仍可聲請免責。關於卡債問題，如自己或身邊親友有這樣問題，歡迎來本所諮詢。