碩豐法律事務所

 

依消費者債務清理條例施行細則第2條第2項規定：「消費者依本條例所清理之債務，不以因消費行為所生者為限。」消債條例處理的債務並不限銀行等金融機構消費借貸，如現金卡、信用卡、小額信貸所生的債務，一般民間債務例如親友間的借貸、向地下錢莊的借款、銀行轉賣給資產管理公司債務、保險公司債務，甚至是為別人擔任保證人所產生的保證債務、車禍所生之債務，都可以透過消費者債務清理條例處理的範圍內，所以常有人誤會本條例僅有解決卡債問題，實在害人不淺！

 

積欠非金融機構債權人之債務亦得使用更生或清算程序

 

按為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。消費者依本條例所清理之債務，不以因消費行為所生者為限，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第1條、第3條、消債條例施行細則第2條第2項分別定有明文。據此，債務人有不能清償債務或有不能清償之虞，且無擔保及無優先權債務未逾12,000,000元，即得依本條例之規定聲請更生或清算以清理債務，不以是否消費行為所生債務為限，且債務人所負債務者不以金融機構債權人為限，積欠非金融機構債權人之債務亦得使用更生或清算程序清理其債務（臺灣苗栗地方法院109年度消債抗字第3號民事裁定）。

 

不論其負債務之原因為何，均得依本條例聲請更生或清算

 

按為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。對於債務人之債權，於法院裁定開始更生或清算程序前成立者，為更生或清算債權。前項債權，除本條例別有規定外，不論有無執行名義，非依更生或清算程序，不得行使其權利。更生不影響有擔保或有優先權之債權人之權利。但本條例別有規定或經該債權人同意者，不在此限。消費者債務清理條例（下稱消債條例）第1條、第28條、第68條定有明文。次按消費者依本條例所清理之債務，不以因消費行為所生者為限，消費者債務清理條例施行細則（下稱消債條例施行細則）第2條第2項亦有明定。又依消債條例第28條規定，於法院裁定開始更生或清算程序前成立之債權為更生或清算債權，無論其係公法或私法上之債權，非依更生或清算程序，不得行使其權利。另依同條例第73條、第132條規定，除同條例或其他法律別有規定外，於債務人履行更生條件完畢，或受免責裁定確定後，均發生免責效力（民國100年第1期民事業務研究會第9號法律問題研審小組意見參照）；消債條例之立法目的，並非對債務人先前之惡行加以懲罰，乃在於使陷於經濟困境之消費者得依本條例所定程序清理債務，以利其早日重建經濟生活。是債務人如係第2條第1項所稱之消費者，且其無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元，不論其負債務之原因為何，均得依本條例聲請更生（103年第9期民事業務研究會第1號法律問題研審小組意見參照）。…惟消債條例既未就債務人所負債務類型設限，則無論債務人係對於金融機構或非金融機構負有債務，亦不論其負債務之原因為何，於符合消債條例第42條第1項規定無擔保或無優先權債務總額未逾1,200萬元之要件時，即得依法聲請更生。」（臺灣臺北地方法院107年度消債抗字第7號民事裁定）

 

所以，法院讓沒有能力還款的人，在合理的範圍內，依債務人的能力，決定用什麼方式去處理債務，最終達到幫助經濟上弱勢的人重建生活的目標。一般來說，沒有辦法還錢，而且因為年齡、身體上殘廢，而沒有收入的人，比較適合清算，獲得免責機會也比較高。如果祇是還款有困難，希望慢慢分期還錢，比較適合更生程序，所以不管是欠銀行的債務，如小額信貸、抵押物拍賣後剩餘債務、保證債務、信用卡、現金卡，甚至像是親友間的借貸，甚至是向地下錢莊的借款，都可以適用消債條例！

 

因此，債務問題債務人都可以提出申請，債務種類亦不限與金融業者間的債務問題，但差別在於程序上，債務人債務種類原則上不限制，但罰金、罰鍰、怠金及追徵金、債務人因故意侵權行為所生損害賠償之債務、債務人履行法定扶養義務之費用。非經債權人之同意，不得減免之，於更生方案所定清償期間屆滿後，債務人仍應負清償責任（同條例55條）。

 

值得注意的是，債務人債務種類是屬於銀行等金融機構債務，不管是信用貸款、房屋貸款或是卡債、現金卡、保證債務等，在向法院提出更生或清算的聲請之前，必須辦理前置協商或前置調解時，始得聲請更生或清算，而所謂前置協商程序，即債務人以銀行公會規定書面格式向最大債權銀行提出協商，而所謂前置調解程序，即是由債務人向法院或鄉鎮市區公所調解會聲請調解，若是協商或調解成功，即可按照協商或調解所定之還款方案進行清償。若是協商或調解不成功，債務人即可向法院提出更生或清算之聲請，關於協商或調解方式選擇，基本上雖由債務人選擇，但是要使用何者，其實關係到債務人利益甚鉅，非有專業知識者無法判斷，這也是考驗律師對於債務解決知識及研究，不可不慎！

 

又債務有包含金融業者，如銀行、信用合作卡、農會之類的債務，需先與金融機構進行前置協商或由鄉鎮市區調解委員會進行調解，除非協商或調解不成立，或者雖然成立但是因不可歸責於己之事由無法履行，方得向法院提出更生的聲請。因此，所謂「更生程序」債務人需提出一個6年（最長8年），每1到3個月就至少要還一次錢的還款計劃（就是『更生方案』），法院核准了之後照著還款就好，因此與協商、調解者在於不同的是，法院得以強制決定還款方案，因此縱使債權人不同意，祇要法院認定方案已經達成盡力清償的要件時，即可同意債務人提出還債方案，而債務人完全履行更生方案後，債務人就當然不用負責（也就是『當然免責』，同條例第73條），而在履行期間，債權人亦不得為強制執行，而必須容忍債務人正常方式繳款（任意繳款）。另關於更生方面，依法應由先由債權人會議同意，債權人若不同意，法院『例外』可以不經債權人會議可決逕以裁定認可更生方案之要件，但是實際上，很少看過債權人同意債務人提出更生方案。

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