碩豐法律事務所

 

消債條例之立法目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依該條例所定重建型債務清理程序（更生）或清算型債務清理程序（清算）清理債務，藉以妥適調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會，從而健全社會經濟發展；消費者依清算程序清理債務，於程序終止或終結後，為使其在經濟上得以復甦，以保障其生存權，除另有上述消債條例第133 條、第134 條所規定不予免責之情形外，就債務人未清償之債務採免責主義（消債條例第1 條、第132 條立法目的參照）。

 

消費者債務清理條例於民國（下同）96年6月8日通過，並將於97年4月11日開始施行，迭經修正，並於100年1月26日、100年12月12日分別二次修正，逐步放寬債務人聲請更生或清算之要件，過往，債務人解決債務往往只有與銀行協商談判之途徑，但銀行將本求利，不可能輕易捨棄債權，因此與銀行談判，往往需要全額清償債務甚至支付高額之利息，但是本條例則賦予債務人可以選擇「更生」或「清算」之權利，債務解決從不是由銀行獨斷決定，倘若銀行不認可債務人解決債務方式，債務人可透過向法院提出聲請後由法院裁定，強制債權人免除債務或減少債務，銀行若體認債務人可以因此免除債務或減少債務，在協商時必然會退讓。對於債務人來說，若沒有更生或清算機制，則協商將流於空談，在這個更生或清算過程，若非專長消費者債務清理條例之律師，往往不明究理，無法完全掌握制度內容，何況，沒有受過法律專業訓練之代辦業者，難免反造成當事人不利效果，所以《消費者債務清理條例》實質上與一般法律訴訟案件相同，極需專業律師協助，方能克其全功，避免不必要之困擾，以下簡述如下：

 

債務協商、調解程序

 

關於消費者債務清理條例債務協商、調解程序雖係債務人與銀行或其他債權人自主解決債務，然債務人需要有經驗的律師替其準備文件，並協助其估算談判底價，即法院是否可能通過其更生或清算，藉此促使銀行或債權人讓步。

 

更生程序或清算程序

 

不管是《消費者債務清理條例》之更生或清算程序中，法院調查對象便是債務人，沒有人可以取代債務人之地位，而法官是一個世界上疑心最重的人，所有人總是試圖騙法官，所以法官因此必須查清真相，避免有心人濫用制度，而法院依法亦得命債務人提出文件資料，甚至請相關人員來說明案情，因之，法官總是不厭其煩要求債務人提出文件，債務人必須用盡心思來證明自己是真正有債務問題，不是把財產隱藏起來，要利用這個程序不當免除債務，如果沒有積極負責的律師，沒有成功案件，債務人須提出充足、完整資訊，耐心面對法院程序。專業律師可以協助法院調查債務人狀況，形成法院、司法事務官對於債務人形成良好心證，願意給債務人重生的機會。

 

又債務人若無法協商或調解成立後，到底適合以更生的方式或是以清算的方式來清償債務，甚或先更生再清算，雖然原則上必須要具體去考量債務人還款能力作總體的考量。但實質上，若非債務人可以預見更生或清算方式之結果作綜合考量，否則可能無法解決債務，反而製造不必要之麻煩，因此建議債務人尋求具有專業能力之律師，妥善進行規劃為宜。

 

具有經驗律師可以當事人提供正確文件，並且將其財務狀況適當報告予法院，甚至協助搜集相關資料，配合法院調查程序。很多債務人忽略法院對於債務人身家狀況、收入支出狀況等基本上持懷疑態度，不知道如何配合法院調解，對於債務人應提出文件及應為說明財產變動、收支狀況等之內容常常不知悉。此點，對於沒有充足法律知識之債務人形成相當重的負擔，或本身隱藏有爭議性問題之當事人（如支出過於龐大、收入不明）在未有專業律師協助下，容易結果非常不利。債務人常常無法通過法院提出文件之要求。法院常常要求債務人整理過去二年收入、支出、財產變動、還款狀況，就看出當事人有沒有進行更生或清算意願，只有「認真」的當事人會逐一盡量分門別類收集單據，整理存摺或薪資條、還款憑據，大都分當事人都是無法及時提出文件，甚至拒絕提出文件，案件都是不了了之。簡單來說，除債務人的心態也是應該改變，對於自己財務狀況重新審視，願意過著節約的生活，但積極下有律師協助，得積極配合法院程序，否則辦理成功之機會不大。

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